ভারতে ক্রেডিট কার্ড বাজার: বৃদ্ধি এবং প্রবণতা 2024

ভারতের ক্রেডিট কার্ড বাজার ২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারি পর্যন্ত ১০০ মিলিয়নেরও বেশি সক্রিয় কার্ড নিয়ে একটি মাইলফলক ছুঁয়েছে। ২০২৪-২২ অর্থবছরে ক্রেডিট কার্ডের ব্যয় ২২০ বিলিয়ন মার্কিন ডলারে পৌঁছেছে। গত চার বছরে এ বাজার ১২ শতাংশ হারে প্রবৃদ্ধি হয়েছে।

এই প্রবৃদ্ধি ২০২০ অর্থবছরে সক্রিয় কার্ডের সংখ্যা ৫৭.৭ মিলিয়ন থেকে ২০২৪ অর্থবছরে ১০১ মিলিয়নেরও বেশি হয়েছে। এই সত্ত্বেও, ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার এখনও কম, 4% এর নিচে। এটি দেখায় যে বৃদ্ধির জন্য অনেক জায়গা রয়েছে।

বাজারে এখন নতুন কার্ড ইস্যুতে মন্দা এবং দেরিতে অর্থ প্রদানের বৃদ্ধি দেখা যাচ্ছে। ২০২৪ সালের জুন পর্যন্ত ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ৩.৩ লক্ষ কোটি টাকায় পৌঁছেছে, যা আগের বছরের তুলনায় ২৬.৫ শতাংশ বেশি।

কী টেকওয়ে

• ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার গত চার বছরে 12% এর সিএজিআর সহ 100 মিলিয়ন সক্রিয় কার্ড ছাড়িয়ে গেছে।
• ক্রেডিট কার্ডের অনুপ্রবেশ 4% এর নিচে রয়েছে, যা উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির সম্ভাবনা নির্দেশ করে।
• বাজারে নতুন কার্ড ইস্যু এবং দেরিতে অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে মন্দা দেখা দিচ্ছে।
• ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স ₹৩.৩ লক্ষ কোটিতে পৌঁছেছে, যা বছরে ২৬.৫% বৃদ্ধি।
• কো-ব্র্যান্ডেড ক্রেডিট কার্ডগুলি বাজারের অংশীদারিত্ব অর্জন করছে, অর্থবছরের মধ্যে বাজারের 12-15% দখল করেছে।

ভারতের ক্রেডিট কার্ড শিল্পের সংক্ষিপ্ত বিবরণ

ভারতে ক্রেডিট কার্ড শিল্প সাম্প্রতিক বছরগুলিতে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। মধ্যবিত্ত শ্রেণীর ক্রমবর্ধমান সম্পদ, আরও বেশি ডিজিটাল পেমেন্ট এবং উন্নত ব্যাঙ্কিং পরিষেবার কারণে এই বৃদ্ধি সম্ভব হয়েছে। ২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারি পর্যন্ত ভারতে ১০.১ কোটিরও বেশি সক্রিয় ক্রেডিট কার্ড ছিল, যা চার বছরে ১২% বৃদ্ধির হার দেখিয়েছে।

সক্রিয় ক্রেডিট কার্ডের সংখ্যায় এই বৃদ্ধি দেখা যায়। তারা FY20-তে 5.7 কোটি থেকে FY24-এ 10.1 কোটিরও বেশি হয়েছে।

বর্তমান বাজার আকার এবং অনুপ্রবেশ

ভারতের ক্রেডিট কার্ড শিল্পে উল্লেখযোগ্য প্রবৃদ্ধি হয়েছে INR ১৮.২৬ লক্ষ কোটি FY24-এ ক্রেডিট কার্ডে খরচ করা হয়েছে। তবুও মাত্র 4% মানুষ ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে, যা বৃদ্ধির জন্য অনেক জায়গা দেখায়। ক্রেডিট কার্ডের সংখ্যা পাঁচ বছরে দ্বিগুণ হয়েছে এবং আগামী পাঁচ বছরে আবার দ্বিগুণ হবে বলে আশা করা হচ্ছে।

২০২৮-২৯ অর্থবর্ষের মধ্যে ১৫ শতাংশ সিএজিআর বৃদ্ধি পেয়ে বাজার ২০ কোটিতে পৌঁছাতে পারে।

ভারতীয় বাজারের মূল খেলোয়াড়

ভারতের ক্রেডিট কার্ড বাজারে বড় খেলোয়াড়রা হলেন এইচডিএফসি ব্যাঙ্ক , স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (এসবিআই) , আইসিআইসিআই ব্যাঙ্ক এবং অ্যাক্সিস ব্যাঙ্ক . এই ব্যাংকগুলির সমস্ত ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের 70.2% এবং সক্রিয় কার্ডের 74.5% রয়েছে। মাঝারি আকারের ইস্যুকারীদের বকেয়া ব্যালেন্সের 17.9% রয়েছে।

বাজার বৃদ্ধির পরিসংখ্যান

ভারতীয় ক্রেডিট কার্ড শিল্পে উল্লেখযোগ্য প্রবৃদ্ধি হয়েছে। ক্রেডিট কার্ডে লেনদেনের পরিমাণ বেড়েছে ২২ শতাংশ এবং লেনদেন বেড়েছে ২৮ শতাংশ। এটি নতুন পণ্য এবং আরও বেশি গ্রাহকের কারণে।

অন্যদিকে ডেবিট কার্ডের ব্যবহার কমেছে ৩৩ শতাংশ, খরচ কমেছে ১৮ শতাংশ। এর কারণ ইউনিফায়েড পেমেন্টস ইন্টারফেস (ইউপিআই) বৃদ্ধি।

ভারতের ডিজিটাল পেমেন্টও উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। লেনদেনের পরিমাণ বছরের তুলনায় ৪২% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং ২০২৮-২৯ অর্থবছরের মধ্যে তিনগুণ হবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা দেশের শক্তিশালী ডিজিটাল পেমেন্ট ইকোসিস্টেমকে দেখায়।

ক্রেডিট কার্ড মার্কেট গ্রোথ ট্র্যাজেক্টরি

ভারতের ক্রেডিট কার্ড বাজার দ্রুত বদলাচ্ছে। এটি একটি বিলাসিতা থেকে একটি আবশ্যক আইটেমে চলে যাচ্ছে। ২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারি পর্যন্ত ১০.১ কোটিরও বেশি কার্ড ইস্যু করা হয়েছিল। তবে, Q1 FY24-এর তুলনায় Q1 FY25-এ নতুন কার্ড ইস্যু 34.4% কমেছে।

এমনকি একটি মন্দা সঙ্গে, ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার এখনও অনেক বাড়ার জায়গা আছে। মাত্র 4% মানুষ ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে, যা দুর্দান্ত সম্ভাবনা দেখায়। উচ্চ আয়, অনলাইন শপিং এবং ডিজিটাল পেমেন্ট ক্রেডিট কার্ডকে আরও জনপ্রিয় করে তোলে।

ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের প্রবণতা ডিজিটাল পেমেন্টে দেশের স্থানান্তর দেখান। ২০২৩-২৪ অর্থবছরে ডিজিটাল পেমেন্ট বেড়েছে ৪২ শতাংশ। খুচরো ডিজিটাল পেমেন্টের ৮০ শতাংশের বেশি এসেছে ইউপিআই।

ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার ডিজিটাল পেমেন্ট উন্নত হওয়ার সাথে সাথে সম্ভবত বাড়বে। ক্রেডিট কার্ডগুলি ই-কমার্স এবং ডিজিটাল ওয়ালেটগুলির সাথে ব্যবহার করা সহজ হয়ে উঠছে, যা তাদের আরও বেশি লোকের কাছে আরও আকর্ষণীয় করে তুলছে।

বিশেষজ্ঞরা মনে করছেন, ভারতের ডিজিটাল পেমেন্ট অনেক বাড়বে। ২০২৩-২৪ অর্থবছরে ১৫৯ বিলিয়ন থেকে ২০২৮-২৯ অর্থবছরে লেনদেনের পরিমাণ তিনগুণ বেড়ে ৪৮১ বিলিয়ন হবে বলে পূর্বাভাস দিয়েছেন তারা। পেমেন্টের মূল্যও দ্বিগুণ হবে বলে আশা করা হচ্ছে, ২৬৫ ট্রিলিয়ন টাকা থেকে ৫৯৩ ট্রিলিয়ন টাকা।

যেমন ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার পরিবর্তন, কোম্পানি তাল মিলিয়ে চলতে হবে। তাদের বুঝতে হবে গ্রাহকরা সামনের সুযোগগুলির সদ্ব্যবহার করতে চান।

ভারতে শীর্ষস্থানীয় ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারী

ভারতীয় ক্রেডিট কার্ডের বাজারের নেতৃত্বে রয়েছে এইচডিএফসি ব্যাংক, স্টেট ব্যাংক অফ ইন্ডিয়া (এসবিআই), আইসিআইসিআই ব্যাংক এবং অ্যাক্সিস ব্যাংকের মতো বড় ব্যাংকগুলি। এই ব্যাংকগুলির একটি উল্লেখযোগ্য অংশ রয়েছে, সমস্ত ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের 70.2% এবং সক্রিয় কার্ডের 74.5% ধারণ করে।

এইচডিএফসি ব্যাঙ্কের বাজার পজিশন

এইচডিএফসি ব্যাঙ্ক 20% শেয়ার নিয়ে শীর্ষে রয়েছে, এটি ভারতের বৃহত্তম ইস্যুকারী হিসাবে তৈরি করেছে। এর দৃঢ় ডিজিটাল পরিষেবা এবং উচ্চ-সীমা কার্ডগুলিতে ফোকাস এটিকে শীর্ষে থাকতে সহায়তা করেছে।

এসবিআই কার্ডের পারফরম্যান্স

দ্বিতীয় স্থানে রয়েছে স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার অধীনস্থ এসবিআই কার্ড। তবে ইদানীং কিছু সমস্যার সম্মুখীন হতে হচ্ছে। এতে নিট মুনাফা কমেছে ৩২ দশমিক ৯ শতাংশ এবং ব্যয় বেড়েছে।

অন্যান্য প্রধান খেলোয়াড়

আইসিআইসিআই ব্যাঙ্ক এবং অ্যাক্সিস ব্যাঙ্কের যথাক্রমে ১৭ এবং ১৪ শতাংশ বাজার রয়েছে। ইন্ডাসইন্ড ব্যাংক এবং ব্যাংক অফ বরোদার মতো নতুনরাও দ্রুত বাড়ছে। ক্রেডিট কার্ডে ৩০ ও ২৯ শতাংশ প্রবৃদ্ধি হয়েছে।

পেমেন্ট সিস্টেমে ডিজিটাল রূপান্তর

ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার দ্রুত বদলাচ্ছে। এটি ডিজিটাল পেমেন্ট এবং নতুন প্রযুক্তি ব্যবহার করে আরও বেশি লোককে ধন্যবাদ। এইচডিএফসি, আইসিআইসিআই এবং অ্যাক্সিস ব্যাংকের মতো বড় ব্যাংকগুলি দুর্দান্ত বৈশিষ্ট্য যুক্ত করছে। তারা গ্রাহকদের চাহিদা মেটাতে ডিজিটাল ক্রেডিট কার্ড এবং পে-লেটার বিকল্পগুলি সরবরাহ করে।

ফিনটেক সংস্থাগুলি ভারতে আমরা কীভাবে অর্থ প্রদান করি তা পরিবর্তন করেছে। তারা অ্যাপ্লিকেশনগুলির মাধ্যমে ক্রেডিট কার্ড পাওয়া সহজ এবং দ্রুত করে তোলে। আরবিআইয়ের রুপে ক্রেডিট কার্ডগুলিকে ইউপিআইয়ের সাথে সংযুক্ত করার পদক্ষেপ ক্রেডিট কার্ডগুলিকে আরও সহায়ক করে তুলেছে।

• আগের বছরের তুলনায় ২০২২-২০২৩ সালে ভারতে নগদ প্রচলন প্রায় ৮ শতাংশ বেড়েছে।
• ভারতীয় প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের মালিকানা ২০১১ থেকে ২০১৭ সালের মধ্যে দ্বিগুণেরও বেশি বেড়েছে, প্রায় ৩৫% থেকে ৭৮%।
• ইউপিআই ২০২২ সালে ১ ট্রিলিয়ন ডলারের বেশি ডিজিটাল লেনদেন প্রক্রিয়াজাত করেছে, যা ভারতের জিডিপির এক তৃতীয়াংশের সমান।
• শুধুমাত্র ডিসেম্বর 2023 সালে, UPI 12 বিলিয়নেরও বেশি লেনদেন রেকর্ড করেছে।
• ভারতে প্রায় ৫০ মিলিয়ন বণিক এবং ২৬০ মিলিয়ন স্বতন্ত্র ইউপিআই ব্যবহারকারী রয়েছে।

ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার 2022 থেকে 2026 সালের মধ্যে 18% এর সিএজিআর এ দ্রুত বৃদ্ধি পাবে বলে আশা করা হচ্ছে। এই প্রবৃদ্ধি ই-কমার্স বাজার দ্বারা চালিত, যা 2026 সালের মধ্যে 150 বিলিয়ন ডলারে পৌঁছানোর জন্য প্রস্তুত। মসৃণ অনলাইন শপিংয়ের জন্য ডিজিটাল পেমেন্ট মূল চাবিকাঠি।

তবে চ্যালেঞ্জ আছে। উত্থান ক্রেডিট কার্ড এবং ইন্টারনেট জালিয়াতি মামলা এটা একটা বড় ইস্যু। RBI এর 2022-2023 রিপোর্ট অনুসারে, প্রায় 50% জালিয়াতির ঘটনা ক্রেডিট কার্ড এবং ইন্টারনেট সম্পর্কিত। জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য আমাদের শক্তিশালী সুরক্ষা এবং নতুন উপায় দরকার।

"বিশ্বব্যাপী পেমেন্ট বাজারের রাজস্ব ২০২৪ সালে ২.৮৫ ট্রিলিয়ন ডলার থেকে ২০২৯ সালের মধ্যে ৪.৭৮ ট্রিলিয়ন ডলারে উন্নীত হবে বলে আশা করা হচ্ছে, ভারতের ক্রেডিট কার্ড বাজার এই রূপান্তরে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে প্রস্তুত।

এসব চ্যালেঞ্জ মোকাবেলায় নতুন প্রযুক্তি দরকার। বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণ, এমপিওএস সিস্টেম এবং ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য এআই মূল বিষয়। তারা ভারতের ক্রেডিট কার্ড শিল্পে ডিজিটাল পরিবর্তন আনতে সহায়তা করবে।

ক্রেডিট কার্ড রাজস্ব মডেল

ভারতে ক্রেডিট কার্ড শিল্পে অর্থ উপার্জনের অনেক উপায় রয়েছে। এটি ইস্যুকারীদের লাভজনক থাকতে এবং গ্রাহকদের ভাল ডিল অফার করতে সহায়তা করে। তারা মূলত সুদের মাধ্যমে অর্থ উপার্জন করে, তাদের উপার্জনের ৪০-৫০%। ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বার্ষিক সুদের হার ১৮ থেকে ৪২ শতাংশের মধ্যে।

তারা অর্থ উপার্জন করার আরেকটি বড় উপায় হ'ল বিনিময় ফিগুলির মাধ্যমে। এই ফি তাদের আয়ের 20-25% লেনদেন প্রক্রিয়াকরণ এবং মেকআপ করার জন্য। তারা বার্ষিক, ওভার-লিমিট এবং দেরী পেমেন্ট ফি থেকেও অর্থ উপার্জন করে।

আয়ের এই মিশ্রণটি ভারতের ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলিকে চলতে এবং উদ্ভাবন করতে সহায়তা করে। যেমন ভারতে ক্রেডিট কার্ড ফি পরিবর্তন, তাদের একটি ভারসাম্য খুঁজে বের করতে হবে। তাদের গ্রাহকদের ভাল পরিষেবা দেওয়ার সময় তাদের অবশ্যই পর্যাপ্ত অর্থ উপার্জন করতে হবে।

"ভারতে ক্রেডিট কার্ড শিল্প তিন বছরে প্রচলিত ক্রেডিট কার্ডের সংখ্যা ৬২% বৃদ্ধি পেয়েছে, ২০২১ সালের মার্চ মাসে ৬২ মিলিয়ন থেকে ১০০ মিলিয়নেরও বেশি হয়েছে।

যেমন ভারতীয় ক্রেডিট কার্ড শিল্প বাড়ছে, ইস্যুকারীদের এগিয়ে থাকার জন্য তাদের কৌশল পরিবর্তন করতে হবে। অর্থ উপার্জনের জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি ব্যবহার করে, তারা শিল্পকে শক্তিশালী রাখতে পারে এবং ভারতীয় গ্রাহকদের জন্য নতুন এবং আরও ভাল ক্রেডিট কার্ডের বিকল্প সরবরাহ করুন।

ভারতে ক্রেডিট কার্ড বাজার: বর্তমান প্রবণতা

ভারতের ক্রেডিট কার্ডের বাজার দ্রুত বদলে যাচ্ছে। কো-ব্র্যান্ডেড কার্ডগুলি বাজারের 12-15% তৈরি করে, যা কয়েক বছর আগে 3-5% ছিল। এই বৃদ্ধি কাস্টমাইজড পুরষ্কার, একচেটিয়া অ্যাক্সেস এবং বিশেষ ছাড় থেকে আসে যা ভারতীয় গ্রাহকদের চাহিদা পূরণ করে।

ভারতে আরও বেশি লোক কো-ব্র্যান্ডেড কার্ড চায়, বিশেষত ভ্রমণ, ডাইনিং, অনলাইন শপিং এবং মুদিখানার জন্য। এই কার্ডগুলি অনন্য সুবিধা এবং সুবিধা প্রদান করে, যা অনেক গ্রাহককে আকর্ষণ করে এবং সহায়তা করে ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার বাড়ে।

ভারতীয় ক্রেডিট কার্ড শিল্পও অনলাইনের দিকে এগিয়ে চলেছে। নতুন প্রযুক্তি ক্রেডিট কার্ড পাওয়া, ব্যবহার এবং পরিচালনা করা আরও সহজ এবং দ্রুত করে তুলেছে, পুরো প্রক্রিয়াটিকে আরও মসৃণ এবং আরও দক্ষ করে তুলেছে।

ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের প্রবণতা পরিবর্তন হচ্ছে, এবং বাজার বৃদ্ধি আশা করা হচ্ছে। মধ্যবিত্তের ক্রমবর্ধমান ব্যয় ক্ষমতা, প্রযুক্তিপ্রেমী তরুণ প্রজন্ম এবং বিভিন্ন চাহিদার সাথে মানানসই আর্থিক সমাধানের চাহিদার কারণে এই প্রবৃদ্ধি হয়েছে।

"ভারতে ক্রেডিট কার্ড শিল্প একটি ডিজিটাল রূপান্তরের মধ্য দিয়ে যাচ্ছে, প্রযুক্তি অংশীদাররা সামগ্রিক গ্রাহক অভিজ্ঞতা উন্নত করতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে।

ভোক্তা ব্যয়ের ধরণ

ভারতের অর্থনীতি সঞ্চয় থেকে বেশি ব্যয়ের দিকে ঝুঁকছে। ২০২৪ অর্থবছরে ভারতে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার ২৭ শতাংশ বেড়ে ২১৯.২১ বিলিয়ন ডলারে পৌঁছেছে। ২০২৪ সালের মার্চে লেনদেন গত বছরের তুলনায় ১০.০৭ শতাংশ বেড়ে ১৯.৬৯ বিলিয়ন ডলারে পৌঁছেছে। এটি বছর শেষে ব্যয় এবং উত্সব বিক্রয়ের কারণে হয়েছিল।

বেশ কয়েকটি কারণ এই বৃদ্ধিকে চালিত করেছে। উচ্চ ছাড়, আকর্ষণীয় পুরষ্কার এবং ইএমআই এবং বিএনপিএল এর মতো নমনীয় পেমেন্ট বিকল্পগুলি মূল বিষয়। এই বিকল্পগুলি অনলাইনে আরও বেশি ব্যয় করতে উত্সাহিত করে, যেখানে লোকেরা এই সুবিধাগুলি উপভোগ করতে পারে।

তথ্য ভারতের ক্রেডিট কার্ড খাতের উজ্জ্বল ভবিষ্যতের ইঙ্গিত দেয়। ব্যয়ের অভ্যাস পরিবর্তনের সাথে সাথে বাজার বাড়তে চলেছে।

ক্রেডিট কার্ড পুরস্কার এবং সুবিধা

ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার অনেক বড় হয়েছে। ইস্যুকারীরা এখন গ্রাহকদের রাখার জন্য অনেক পুরষ্কার এবং সুবিধা সরবরাহ করে। এই প্রোগ্রামগুলি লোকেদের তাদের কার্ডগুলি ব্যবহার করার ভাল কারণ দিয়ে শিল্পকে বাড়তে সহায়তা করে।

আনুগত্য প্রোগ্রাম

ভারতে অনেক ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর আনুগত্য প্রোগ্রাম রয়েছে। এই প্রোগ্রামগুলি ব্যয়ের জন্য পয়েন্ট, মাইল বা ক্যাশব্যাক দেয়। তাদের টায়ার্ড কাঠামো রয়েছে, অনলাইন শপিং বা ডাইনিংয়ের মতো নির্দিষ্ট ব্যয়ের জন্য আরও পুরষ্কার সরবরাহ করে।

কো-ব্র্যান্ডেড কার্ডগুলিও জনপ্রিয়। তারা বিশেষ পুরষ্কার অফার করে যা অংশীদার ব্র্যান্ডের পরিষেবাগুলির সাথে মেলে।

ক্যাশব্যাক অফার

ক্যাশব্যাক ভারতে একটি প্রিয় সুবিধা। কিছু কার্ড অনলাইন শপিং, ইউটিলিটি বিল এবং জ্বালানী ব্যয় সহ নির্দিষ্ট কেনাকাটায় 5% পর্যন্ত ক্যাশব্যাক দেয়।

ক্যাশব্যাক খালাস করা সহজ, এটি আকর্ষণীয় করে তোলে। এটি নিয়মিত ব্যয় অফসেট করতে সহায়তা করে।

ভ্রমণ সুবিধা

ক্রেডিট কার্ডগুলি ভারতীয় ভ্রমণকারীদের অনেক সুবিধা দেয়। এর মধ্যে রয়েছে বিনামূল্যে বিমানবন্দর লাউঞ্জ অ্যাক্সেস, ফ্লাইট এবং হোটেলগুলিতে ছাড় এবং ভ্রমণ বীমা। এই সুবিধাগুলি যারা প্রায়শই ভ্রমণ করেন তাদের চাহিদা পূরণ করে।

ভারতে বিভিন্ন ধরণের পুরষ্কার এবং সুবিধা বাজারকে বাড়িয়ে তুলেছে। ক্রেডিট কার্ড এখন সব আয় ও ব্যয়ের অভ্যাসের মানুষের কাছে বেশি আকর্ষণীয়। শিল্পটি বাড়ার সাথে সাথে এই বৈশিষ্ট্যগুলি ভারতের ক্রেডিট কার্ডের পুরষ্কার এবং সুবিধাগুলির ভবিষ্যতকে আকার দিতে থাকবে।

রেগুলেটরি ফ্রেমওয়ার্ক এবং আরবিআই গাইডলাইন

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক (আরবিআই) ভারতীয় ক্রেডিট কার্ডের বাজার নিবিড়ভাবে পর্যবেক্ষণ করে। এটি নিশ্চিত করে যে ভোক্তারা সুরক্ষিত এবং বাজার স্থিতিশীল থাকে। 7 মার্চ, 2024 থেকে, আরবিআইয়ের নতুন নিয়মগুলির লক্ষ্য ক্রেডিট কার্ডগুলিকে আরও স্বচ্ছ এবং দায়িত্বশীলভাবে ব্যবহার করা।

ভারতে ক্রেডিট কার্ডের জন্য আরবিআইয়ের গুরুত্বপূর্ণ নিয়মগুলি হল:

• কার্ড ইস্যুকারীদের ক্রেডিট কার্ড দেওয়ার আগে গ্রাহকদের কাছ থেকে সুস্পষ্ট সম্মতি প্রয়োজন। গ্রাহককে অবশ্যই অযাচিত কার্ডগুলি ধ্বংস করতে হবে।
• ব্যবসায়ের ক্রেডিট কার্ডগুলি অবশ্যই ঋণ অ্যাকাউন্টের শর্তাবলী অনুসরণ করতে হবে। ব্যবহারের জন্য প্রধান অ্যাকাউন্টধারীর সম্মতি প্রয়োজন।
• বিলম্ব ফি কেবল নির্ধারিত তারিখের পরে নেওয়া যেতে পারে। ইস্যুকারীরা অবৈতনিক কর এবং লেভির উপর সুদ বা ফি চার্জ করতে পারে না।
• কার্ডধারীরা তাদের বিলিং চক্রটি বেছে নিতে এবং বিভিন্ন চ্যানেলের মাধ্যমে এটি পরিবর্তন করতে পারেন।
• ব্যবহার সীমাবদ্ধ করার জন্য সুস্পষ্ট সম্মতি প্রয়োজন। প্রাথমিক কার্ডধারক বকেয়ার জন্য দায়বদ্ধ, অ্যাড-অন কার্ডধারীদের নয়।
• কো-ব্র্যান্ডিং পার্টনারদের অবশ্যই রিজার্ভ ব্যাঙ্কের নিয়ম মেনে চলতে হবে, কিন্তু কার্ড লেনদেনের তথ্য দেখতে পারবেন না।

এই নিয়মগুলি তৈরি করতে সহায়তা করে ভারতে ক্রেডিট কার্ড প্রবিধান এবং আরবিআইয়ের নির্দেশিকাগুলির জন্য ক্রেডিট কার্ড আরও খোলামেলা ও সুষ্ঠু। তারা ভোক্তাদের আরও ভাল পছন্দ করতে সহায়তা করে।

আরবিআই রুপে ক্রেডিট কার্ডগুলিকে ইউনিফাইড পেমেন্টস ইন্টারফেস (ইউপিআই) এর সাথে লিঙ্ক করার অনুমতি দিয়েছে। এটি ক্রেডিট কার্ডগুলিকে আরও উপকারী করে তোলে এবং ভারতে আরও বেশি লোককে সহায়তা করে। এই পদক্ষেপগুলি প্রত্যেকের জন্য ক্রেডিট কার্ডের বাজার উন্নত করার জন্য আরবিআইয়ের প্রচেষ্টা দেখায়।

বাজারের চ্যালেঞ্জ এবং ঝুঁকির কারণগুলি

ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার বড় ধরনের চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি। এর মধ্যে রয়েছে ক্রমবর্ধমান খেলাপি হার এবং ইউপিআইয়ের মতো নতুন পেমেন্ট পদ্ধতির সাথে প্রতিযোগিতা বৃদ্ধি, যা শিল্পের বৃদ্ধি এবং স্থিতিশীলতার জন্য হুমকিস্বরূপ।

ডিফল্ট হার বিশ্লেষণ

ভারতে সব ক্রেডিট কার্ড ক্যাটাগরিতে বিলম্বে পেমেন্ট বাড়ছে। ₹50,000 এর কম সীমাযুক্ত কার্ডগুলি সর্বাধিক ঝুঁকিতে রয়েছে। 91 থেকে 180 দিনের মধ্যে ওভারডিউ কার্ডের শতাংশ এক বছরে 2.2% থেকে বেড়ে 2.3% হয়েছে।

মাঝারি আকারের কার্ড ইস্যুকারীদের জন্য, 360 দিনেরও বেশি সময় ধরে কার্ডের বকেয়া কার্ডের শতাংশ 1.5% থেকে 3.8% এ লাফিয়ে উঠেছে। এটি ক্রেডিট কার্ডের খেলাপি হারের একটি উদ্বেগজনক প্রবণতা দেখায়।

UPI থেকে প্রতিযোগিতা

ইউনিফায়েড পেমেন্টস ইন্টারফেস (UPI) দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে। এটি একটি সুবিধাজনক এবং নিরাপদ পেমেন্ট পদ্ধতি হিসাবে দেখা হয়, এবং এই বৃদ্ধি ভারতে ক্রেডিট কার্ড বাজারের সম্প্রসারণকে চ্যালেঞ্জ করছে।

ভোক্তা ও ব্যবসায়ীদের মধ্যে ইউপিআইয়ের জনপ্রিয়তা ও গ্রহণযোগ্যতা ক্রেডিট কার্ডের বাজারের প্রবৃদ্ধিকে হুমকির মুখে ফেলেছে।

ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার উল্লেখযোগ্য চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি। এর মধ্যে রয়েছে ক্রমবর্ধমান খেলাপি হার এবং ইউপিআইয়ের মতো নতুন পেমেন্ট পদ্ধতির প্রতিযোগিতা। এই বিষয়গুলি শিল্পের বৃদ্ধি এবং স্থিতিশীলতার জন্য হুমকিস্বরূপ। এই চ্যালেঞ্জগুলি মোকাবেলা এবং প্রশমিত করার জন্য শিল্পকে সক্রিয় পদক্ষেপ নেওয়া দরকার।

ভবিষ্যৎ প্রবৃদ্ধির অনুমান

ঐ ক্রেডিট কার্ড বাজার ভারতে উজ্জ্বল ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুত। শিগগিরই বড় ধরনের উল্লম্ফনের পূর্বাভাস দিচ্ছেন বিশেষজ্ঞরা। কো-ব্র্যান্ডেড ক্রেডিট কার্ডগুলি 2028 সালের মধ্যে বাজারের 25% দখল করবে বলে আশা করা হচ্ছে, বার্ষিক 35-40% হারে দ্রুত বৃদ্ধি পাবে। ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট কার্ডগুলি ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পাবে, বার্ষিক 14-16%।

ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার বেড়ে ওঠার অনেক জায়গা আছে। বর্তমানে মাত্র ৪ শতাংশ মানুষ ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করছেন। ডিজিটাল পরিবর্তন, আরও ভাল আর্থিক জ্ঞান ও লোকেরা যা চায় তা পরিবর্তন করতে সহায়তা করবে ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার বাড়ে।

• কো-ব্র্যান্ডেড ক্রেডিট কার্ড ২০২৮ অর্থবছরের মধ্যে বাজারের ২৫ শতাংশের বেশি দখল করবে
• কো-ব্র্যান্ডেড ক্রেডিট কার্ড বার্ষিক 35-40% হারে বৃদ্ধি পাবে
• ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট কার্ডগুলি 14-16% সিএজিআর এর ধীর গতিতে প্রসারিত হবে
• 4% এর নিচে বর্তমান নিম্ন অনুপ্রবেশ হার উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির সম্ভাবনা নির্দেশ করে
• ভবিষ্যতের প্রবৃদ্ধি চালানোর কারণগুলি: ডিজিটাল রূপান্তর, আর্থিক সাক্ষরতা বৃদ্ধি এবং ভোক্তাদের পছন্দগুলি বিকশিত করা

"ঐ ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার ডিজিটাল পেমেন্টের ক্রমবর্ধমান গ্রহণ এবং ভোক্তাদের মধ্যে ক্রমবর্ধমান আর্থিক সচেতনতা দ্বারা চালিত আগামী বছরগুলিতে তাত্পর্যপূর্ণ প্রবৃদ্ধির জন্য প্রস্তুত।

যেমন ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার বাড়বে, আমরা নতুন প্রবণতা দেখতে পাব। ডিজিটাল পেমেন্ট, আরও কো-ব্র্যান্ডেড কার্ড এবং আরও ভাল আর্থিক অ্যাক্সেস ভবিষ্যতকে আকার দেবে। এই পরিবর্তনগুলি সাহায্য করবে ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজার আরও বাড়ে।

কার্ড ব্যবহারে ই-কমার্সের প্রভাব

ভারতে ই-কমার্স ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহারকে নাটকীয়ভাবে প্রভাবিত করেছে। ২০২৪ সালের জানুয়ারিতে, ক্রেডিট কার্ডের ব্যয় ২০.৪১ বিলিয়ন মার্কিন ডলারে পৌঁছেছে, যার মধ্যে ই-কমার্স এবং বিল পেমেন্ট এই পরিমাণের অর্ধেকেরও বেশি। অ্যামাজন এবং ফ্লিপকার্টের মতো সাইটগুলি ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার বাড়িয়ে অনলাইন শপিংকে অনেকের জন্য নিয়মিত ক্রিয়াকলাপে পরিণত করেছে।

অনলাইন শপিং ট্রেন্ড

2024 সালের সেপ্টেম্বরে, ভারতীয়রা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে অনলাইনে 1,15,168 কোটি টাকা ব্যয় করেছে, মোট ব্যয় করা 1,76,201 কোটি টাকার 65.4%। ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে অনলাইন ব্যয় এপ্রিলে 94,516 কোটি টাকা থেকে বেড়ে সেপ্টেম্বরে 1,15,168 কোটি টাকা হয়েছে, যা অনলাইন শপিংয়ের পছন্দের স্পষ্ট বৃদ্ধি দেখায়।

ডিজিটাল পেমেন্ট ইন্টিগ্রেশন

ক্রেডের মতো সংস্থাগুলি অনলাইনে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা সহজ করে তুলেছে, যার ফলে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার আরও বেড়েছে, বিশেষত তরুণদের মধ্যে। পয়সাবাজারের একটি সমীক্ষায় দেখা গিয়েছে, উৎসবের সময় অনলাইন কেনাকাটার ক্ষেত্রে ৮০% ব্যবহারকারী বেশি গুরুত্ব পান। তাদের মধ্যে 45% অনলাইনে কেনাকাটা করেছেন, যখন 45% অনলাইন এবং ইন-স্টোর করেছেন।

ই-কমার্সের দৌলতে ভারতে ক্রেডিট কার্ডের প্রচলন বেড়েছে। তাদের সুবিধা, নিরাপত্তা এবং পুরষ্কারগুলি তাদের অনলাইন ক্রেতাদের জন্য একটি শীর্ষ পছন্দ করে তোলে, যা দেশের ক্রেডিট কার্ডের বাজারকে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে সহায়তা করে।

ক্রেডিট কার্ড ইএমআই এবং বিএনপিএল সেবা

সাম্প্রতিক বছরগুলিতে ভারতের ক্রেডিট কার্ডের বাজার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। ইকুইড মান্থলি কিস্তি (ইএমআই) এবং বাই নাউ, পে লেটার (বিএনপিএল) সেবার কারণে এই প্রবৃদ্ধি হয়েছে। এই বিকল্পগুলি লোকেদের ছোট মাসিক পরিমাণে বড় জিনিস কিনতে এবং অর্থ প্রদান করতে দেয়।

ক্রেডিট কার্ডের ইএমআই একটি বড় সহায়ক। তারা স্বাভাবিকের চেয়ে কম হারে ক্রেডিট অফার করে, ভারতীয়দের জন্য ইলেকট্রনিক্স কেনা এবং তাদের ক্রেডিট কার্ড দিয়ে ভ্রমণ করা সহজ করে তোলে।

বিএনপিএল পরিষেবাগুলিও জনপ্রিয়, বিশেষত তরুণদের মধ্যে। তারা আপনাকে এখন জিনিস কিনতে এবং পরে সুদ ছাড়াই অর্থ প্রদান করতে দেয়, ক্রেডিট কার্ডবিহীনদের জন্য বিএনপিএলকে একটি দুর্দান্ত পছন্দ করে তোলে।

ক্রেডিট কার্ডের ইএমআই ও বিএনপিএল সেবায় সহায়তা করেছে ক্রেডিট কার্ড ইএমআই ইন্ডিয়া এবং বিএনপিএল ভারত বাজার বাড়ছে। তারা ভারতীয় জনগণের পরিবর্তিত আর্থিক চাহিদা এবং চাহিদা পূরণ করে।

"ভারতে ক্রেডিট কার্ড বিভাগটি 2024 সালের জুনে 30% বছর হ্রাস পেয়েছে, 2023 সালে 8% বৃদ্ধির বিপরীতে, আরবিআইয়ের নির্দেশিকা অনুসরণ করে অসুরক্ষিত ঋণের প্রতি ঋণদাতাদের দ্বারা গৃহীত সতর্ক অবস্থানের ইঙ্গিত দেয়।

ভৌগলিক বন্টন এবং শহুরে-গ্রামীণ বিভাজন

ভারতের ক্রেডিট কার্ডের বাজার শহর ও গ্রামাঞ্চলের মধ্যে একটি বড় পার্থক্য দেখায়। বড় বড় শহরে বেশিরভাগ মানুষই ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন। এটি আর্থিক অ্যাক্সেস এবং ডিজিটাল পেমেন্টের মধ্যে একটি ফাঁক দেখায়।

তবে পরিস্থিতি বদলাচ্ছে। ব্যাংকগুলি এখন ছোট শহর এবং গ্রামীণ অঞ্চলে মনোনিবেশ করছে। এই শহর-গ্রাম বিভাজন মধ্যে ভারতে ক্রেডিট কার্ড বিতরণ এটি শিল্পের জন্য একটি সমস্যা এবং সুযোগ উভয়ই।

• শহরগুলিতে দ্রুত বৃদ্ধি এবং একটি ক্রমবর্ধমান মধ্যবিত্ত শ্রেণি সেখানে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার বাড়িয়েছে।
• গ্রামীণ অঞ্চলগুলি ক্রেডিট কার্ড গ্রহণে ধীর গতিতে রয়েছে। এটি আর্থিক জ্ঞানের অভাব, দুর্বল ডিজিটাল সেটআপ এবং সীমিত ব্যাংকিং অ্যাক্সেসের কারণে হয়েছে।
• পিএমজিদিশা এবং পিএমজেডিওয়াইয়ের মতো প্রোগ্রামগুলির লক্ষ্য এটি বন্ধ করা শহর-গ্রাম বিভাজন . তারা গ্রামীণ ভারতে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এবং ডিজিটাল দক্ষতা প্রচার করে।

ঐ ক্রেডিট কার্ড বাজার ভারতে গ্রামীণ এলাকায় উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে চলেছে। উন্নত আর্থিক জ্ঞান, উন্নত ডিজিটাল সেটআপ এবং আরও সাশ্রয়ী মূল্যের আর্থিক পরিষেবাগুলি শহরগুলির বাইরে ক্রেডিট কার্ড বিতরণ ছড়িয়ে দিতে সহায়তা করবে।

"ভারতে ক্রেডিট কার্ডের বাজারের বৃদ্ধির প্রচুর সম্ভাবনা রয়েছে, বিশেষত গ্রামীণ ও আধা-শহুরে অঞ্চলে, কারণ আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এবং ডিজিটাল গ্রহণের উন্নতি অব্যাহত রয়েছে।

প্রযুক্তি ইন্টিগ্রেশন এবং উদ্ভাবন

ভারতের ক্রেডিট কার্ডের বাজার দ্রুত পরিবর্তিত হচ্ছে, নতুন প্রযুক্তির কল্যাণে। এখন মানুষ ভার্চুয়াল হতে পারছে ক্রেডিট কার্ড সরাসরি মোবাইল অ্যাপসের মাধ্যমে। এই ডিজিটাল অনবোর্ডিং ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার শুরু করা সহজ এবং দ্রুত করে তোলে।

যোগাযোগহীন অর্থ প্রদান ভারতে খুব জনপ্রিয় হয়ে উঠছে। তারা ব্যবহারকারীদের জন্য স্বাচ্ছন্দ্য এবং নিরাপত্তা উভয়ই সরবরাহ করে। প্রায় 80% ডিজিটাল পেমেন্ট এখন ইউপিআই ব্যবহার করে, আরও বেশি লোক এই দ্রুত এবং সুরক্ষিত বিকল্পটি বেছে নেয়।

নতুন একটি সেবা হিসাবে ক্রেডিট কার্ড (CCaaS) প্ল্যাটফর্ম উঠে আসছে। এই প্ল্যাটফর্মগুলি ক্রেডিট কার্ডগুলিকে আরও ব্যক্তিগত এবং ডেটা-চালিত করতে উন্নত প্রযুক্তি এবং এপিআই ব্যবহার করে। এই প্ল্যাটফর্মগুলিতে দুর্দান্ত মোবাইল অ্যাপ্লিকেশন, তাত্ক্ষণিক আপডেট এবং রিয়েল-টাইম পুরষ্কার ট্র্যাকিং রয়েছে, যার লক্ষ্য ব্যবহারকারীদের ব্যস্ত এবং অনুগত রাখা।

• ফিনটেক সংস্থাগুলি অর্থ প্রদানের উদ্ভাবনের পথে নেতৃত্ব দিচ্ছে। তারা ক্রেডিট কার্ডগুলিকে জনপ্রিয় অ্যাপ্লিকেশনগুলির সাথে কাজ করছে এবং ডিজিটাল-প্রথম বিকল্পগুলি সরবরাহ করছে।
• বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণ এবং টোকেনাইজেশনের মতো নতুন সুরক্ষা বৈশিষ্ট্যগুলি লেনদেনকে আরও নিরাপদ এবং আরও সুবিধাজনক করে তোলে।
• ডেটা অ্যানালিটিক্স এবং মেশিন লার্নিং আপনি কতটা ব্যয় করেন এবং আপনি কী পছন্দ করেন তার উপর ভিত্তি করে ব্যক্তিগতকৃত পুরষ্কার এবং অফার তৈরি করতে সহায়তা করে।

ভারতে ক্রেডিট কার্ড প্রযুক্তি এবং ক্রেডিট কার্ডের ডিজিটাল অনবোর্ডিং ক্রমাগত উন্নতি করছে। ভারতীয় ক্রেডিট কার্ডের বাজারে আরও পরিবর্তন আসতে চলেছে। এটি প্রত্যেককে একটি মসৃণ, নিরাপদ এবং উপযুক্ত অর্থ প্রদানের অভিজ্ঞতা সরবরাহ করবে।

উপসংহার

ভারতের ক্রেডিট কার্ডের বাজার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে, 100 মিলিয়নেরও বেশি সক্রিয় কার্ডের সাথে। এটি দেশের আর্থিক দৃশ্যে একটি উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন দেখায়। আরও খেলাপি এবং ইউপিআই থেকে প্রতিযোগিতার মতো সমস্যা সত্ত্বেও, বাজারের এখনও অনেক বাড়ার জায়গা রয়েছে।

ডিজিটাল বৃদ্ধি, আরও অনলাইন শপিং এবং নতুন কার্ডের ধরণের মতো জিনিসগুলি এই বৃদ্ধিতে সহায়তা করছে। এই কারণগুলি বাজারকে আরও উত্তেজনাপূর্ণ এবং সুযোগে পূর্ণ করে তুলছে।

ক্রমবর্ধমান রাখতে, বাজারকে সতর্কতার সাথে ঋণ দেওয়ার সাথে সম্প্রসারণের ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে। ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলি গ্রাহকরা কী চায় তা শুনতে হবে এবং তাদের পরিষেবাগুলি উন্নত করতে হবে। লোকেদের কাছে গুরুত্বপূর্ণ পুরষ্কার দেওয়ার জন্য তাদের ডেটা ব্যবহার করা উচিত।

জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াই করতে বায়োমেট্রিক্স এবং এআইয়ের মতো নতুন প্রযুক্তি ব্যবহার করাও মূল বিষয়। এতে ক্রেডিট কার্ডের প্রতি গ্রাহকদের আস্থা বাড়বে এবং বাজার শক্তিশালী থাকবে।

ভারতের ক্রেডিট কার্ডের বাজারের ভবিষ্যৎ উজ্জ্বল। ক্রমবর্ধমান মধ্যবিত্ত শ্রেণী চাহিদা অব্যাহত রাখবে। ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলি একসাথে কাজ করে, তাদের পরিষেবাগুলি উন্নত করে এবং মানুষকে অর্থ সম্পর্কে আরও শিক্ষা দিয়ে ভারতের পরিবর্তিত আর্থিক বিশ্বে সাফল্য অর্জন করতে পারে।